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银行着重强调优点,对要承担的费用负担未进行充分提示

银行着重强调优点,对要承担的费用负担未进行充分提示,对消费者告知义务履行不充分

银行大多采用全额罚息的逻辑在于,如果持卡人未能在到期还款日前全额还款,则这笔款项在整体上不符合免息条件。因此,即使持卡人已经归还相当一部分款项,也不能把已经归还的款项扣除,持卡人需要对全部价款支付透支利息。从法律角度来看,该计息办法是银行的制式条款规定。我国《合同法》第39 条第1 款规定,采用格式条款订立合同的,提供格式条款的一方应当采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款,按照对方的要求,对该条款予以说明。

但是,目前银行在利率结算方式上却未对消费者履行充分的告知义务,银行在吸引消费者办理信用卡时,往往着重强调免息期长、结算方便等优点,甚至采用年费优惠、赠送礼品、积分兑换等多种促销手段吸引消费者办卡进而透支消费。全额罚息规则会不合理地加重客户的利息负担,一个理性的消费者自然不会轻易地选用信用卡,或者在偿还透支额时会更为谨慎注意,但消费者要作出正确的决定,其前提必须是知晓计息规则。然而,银行作为金融服务者,在采用各种促销手段比如年费优惠、赠送礼品等吸引消费者签约办理信用卡时,往往不提醒客户注意银行的计息方式,信息不充分( imperfect information ) 和有限理性导致客户缺乏必要的知情权,从而不可能作出正确的选择,因此常遭受本应避免的损失。。
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